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 [연금]세제적격과 비세제적격 복리연금..나에게 유리한 것은?



연금 많이 들어보셨죠?

현재 나에게 맞는(유리한) 연금은 무었일까?

직장인이라면 한번쯤은 어쩌면 귀가 닳도록 들어 보셨을 겁니다.
수 많은 상품중에 어떤 상품이 나에게 유리한지, 손해를 보는건 아닌지...이런저런 생각을 많이 해보셨을텐데요
지인의 상담내용이 있어 알려드리고 합니다.

한번 읽어 보시고 나에게 맞는 연금은 무엇인지 따져봅시다.


고객의 소개로 연금 상담을 해드렸다.
요즘 홈쇼핑에서 많이 광고하는 화재보험사 세제적격 연금을 가입하고 싶다고 하길래, 직장을 얼마나 다닐 것이며 결혼은 할 것인지 기타 연봉은 대략 얼마나 되는지 꼼꼼히 물어보고 상담해 드렸다.
그런 것들이 왜 중요하냐고?
이글을 보시는 페북 친구분들도 참고하시길.

현재 연금은 세제적격과 비세제적격이 있는데 둘다 복리이며 현재기준 공시이율이 4.5~5.0% 정도이다.
그럼 5%짜리가 좋은 건가?
그렇지 숫자가 크니까. 근데 이게 조삼모사다.
즉, 5% 복리주면서 고객이 내는 보험료에서 사업비 더 받으면 4.5% 짜리와 비슷하거나 오히려 이자가 더 적을 수가 있다.
잘 따져봐야 한다. 무조건 이자 더준다고 좋은게 아니란걸.

일단 세제적격 연금을 알아보자.

손해보험사에서 주로 판매하는 세제적격 연금은 소득공제(연간 최대 400만원한도) 혜택이라는 것이 있으나 10년간 유지하지 못하면 개피본다.
5년 이내 해지시는 연말정산으로 환급 받은 거 다 토해내고도 24.2%까고 준다. 5년 이후에는 22%까고 준다.
그리고 나중에 납입 다 끝나고 연금 받을 때도 연금소득세 5.5% 공제하고 준다.

이 5.5% 크다. 55세부터 연금을 받다가 85세까지 30년간 받는다고 쳐보자.
월 50만원씩 1년이면 600만원 *30년은 총 1억8천만원인데
여기에 5.5%면 33만원이고 30년은 990만원이다.
월 50만원이라 이정도지. 월 100만원 낸다면 당연히 공제되는 돈 많다.

또 중요한거 연금 수령기간 달랑 20년이다.
게다가 납입중지, 중도인출 이런 중요한 기능도 없다.
헠? 진짜냐고? 진짜다. 인터넷 쳐 보면 엄청나게 많은 내용들이 나온다.
근데 중요한 것은 홈쇼핑에 이런 얘긴 안나온다.
나중에 청약서 쓰면 쪼끄맣게 나온다. =.=

그럼에도 불구하고 많은 직장인들이 이 세제적격연금을 가입하는데 이유는 간단하다. 13월의 월급(연말정산 환급금) 때문이다.

실제로 밑에 이런 분들은 나도 강력하게 추천한다.
연봉 8천이상 이면서 앞으로도 직장생활 주구장창 10년 이상 다니면서 월 34만원씩 내고도 절대 보험해지 안할 자신 있는분.
부부 한쪽만 직장생활하고 애들 둘인 분 들.
즉, 연봉이 많고 가족이 많을 수록 소득공제 혜택이 크다.
그런 분들에겐 참으로 좋은 상품이다.

그래서 당연하게도 전업주부나 소득증빙이 안되는 분들은 그 좋은 소득공제 혜택 못받으니 가입하면 안되는 상품이다! (이거 중요하다)
그런데 문제는 그렇게 혜택을 못받는 분들과 앞으로 못받을 분들이 가입을 한다는 것이다. (이건 같은 업계 종사자로 참 슬픈일이다)

이에 비해 세제비적격 연금은 소득공제 없다.
13월의 월급같은 거 연말정산 환급금도 당연히 없다. 그런데 많은 사람들이 가입한다. 왜냐고?
이유는 단 하나다. 대한민국에서 비과세되는 유일한 상품이기 때문이다.
즉 나중에 연금받을때 연금소득세 5.5% 안낸다.

물론 종신토록 받는다(죽을 때까지!!!)
(현재 71년생이 91세까지 사는 것으로 예상되고 있다.)
그리고 비과세이기 때문에 돈 좀 있는 사람들이 걱정하는 종합소득세에서도 제외된다.

게다가 중도인출(약관대출이 아니라 자기 돈 인출하는것) 기능과 유사시 형편이 어려워졌을때 보험료 1년동안 안낼 수도 있다. 그것도 3회씩이나!!!
그리고 나중에 여늠을 부부가 같이 받을 수도 있다. (한 사람이 가입해 놓고 두 사람이 각각 88%~99%정도 받을 수 있다). 또한 자기가 받다가 자식에게 목돈으로 상속도 해 줄 수 있다. 일반 사망시나 재해 사망시, 적립금 +600~1200만원 보험금 지급 받는다.
물론 목돈을 일시불로 내고 다음달 부터 바로 연금 받을 수도 있으며 추가납입도 가능하다.
최근에 젊은 층들은 한단계 더 나아가 고객이 낸 돈을 금융상품에 투자하는 변액연금을 선호한다.
왜냐? 공시이율 5% 이정도에 만족하지 못하기 때문이다.
즉 미들 리스크 미들 리턴이다.

상담해드린 고객이 여자분이라 이런 말쌈 드렸다.
직장생활 얼마까지 하실꺼며 연봉은 어느정도며 10년동안 유지하실 수 있냐고. 그리고 결혼 이후에도 직장생활 하실꺼냐고.

단지 연말정산 때 환급받는 거 때문에 판단을 흐리지 말자.
연금은 10년 내고 종신토록 받는 장기상품이다.
사진의 상황과 미래의 계획을 꼼꼼히 생각해 보고 자신에게 맞는 상품을 선택하자!

말이 길었다.
하튼 연금은 들어야 한다. 


출처 : http://www.facebook.com/jarasum



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Posted by 랄랄라™

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  1. ?? 2012.04.17 13:50 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    세제적격상품에, 중도인출 납입 중지 되는 상품도 있습니다.
    글내용이 너무 편파적이군요.



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